خدمات مالی در متاورس: چگونگی شکل‌گیری بانکداری دیجیتال و خدمات مالی در پلتفرم‌های متاورسی (بخش اول)

فهرست مطالب 

• چکیده

• مقدمه

• خدمات مالی در متاورس: تحولات، فرصت‌ها و چالش‌ها

• تحولات کلیدی در خدمات مالی در متاورس

• • شعبه‌های مجازی و بانکداری دیجیتال

• • کیف‌پول‌های دیجیتال و ارزهای رمزنگاری‌شده

• • بلاکچین و امنیت تراکنش‌ها

• فرصت‌ها برای مؤسسات مالی در متاورس 

• • تعامل پیشرفته با مشتریان

• • دسترسی به بازارهای جدید

• • نوآوری در محصولات و خدمات مالی

• مزایای ادغام خدمات مالی با متاورس 

• • خدمات مشتری محور و شخصی سازی

• • دسترسی به بازار های جدید و جهانی

• • نوآوری در محصولات و خدمات مالی

• • کاهش هزینه ها و کارایی عملیاتی

• • ایجاد بازار های مالی جدید

• • ارتقا شفافیت و اعتماد

• چالش ها و ریسک ها در خدمات مالی متاورسی

• • نگرانی های نظارتی و حریم خصوصی

• • موانع فناورانه و دسترسی محدود

• • نوسانات ارزهای دیجیتال

چکیده 

ظهور متاورس به‌عنوان یک فضای سه‌بعدی دیجیتال و چندحسی، تحولات بنیادینی در صنایع مختلف از جمله خدمات مالی ایجاد کرده است. این دنیای مجازی، که ترکیبی از واقعیت فیزیکی و دیجیتالی است، بستری را فراهم می‌کند که در آن کاربران می‌توانند تعامل اجتماعی داشته باشند، دارایی‌های مجازی خریداری کنند، سرمایه‌گذاری انجام دهند و حتی از خدمات بانکی و مالی بهره‌مند شوند. در این مقاله، به بررسی جامع نحوه شکل‌گیری بانکداری دیجیتال و خدمات مالی در متاورس پرداخته شده است.

متاورس به لطف فناوری‌های پیشرفته‌ای مانند واقعیت افزوده (AR)، واقعیت مجازی (VR)، بلاکچین و اینترنت اشیا (IoT) به عرصه‌ای برای نوآوری در خدمات مالی تبدیل شده است. مؤسسات مالی از طریق ایجاد شعب مجازی، کیف‌پول‌های دیجیتال، و استفاده از ارزهای رمزنگاری‌شده، رویکردهای جدیدی برای تعامل با مشتریان نسل جدید ارائه کرده‌اند. در همین حال، نسل‌های Z و آلفا، که بومی دنیای دیجیتال هستند، به طور فزاینده‌ای این فضا را به‌عنوان یک محیط طبیعی برای تعاملات مالی می‌پذیرند.

این مقاله ضمن بررسی فرصت‌های ناشی از حضور مؤسسات مالی در متاورس، به چالش‌هایی همچون مسائل نظارتی، نوسانات ارزهای رمزنگاری‌شده، موانع فناورانه و مخاطرات امنیتی نیز پرداخته است. نتایج نشان می‌دهد که متاورس می‌تواند مدل‌های سنتی بانکداری را بازتعریف کرده و رویکردهای جدیدی برای ایجاد تجربه‌های مشتری‌محور، توسعه محصولات مالی نوآورانه و گسترش بازارها ارائه دهد.

در نهایت، مقاله بر این نکته تأکید دارد که آینده خدمات مالی در متاورس به توانایی مؤسسات در تطبیق با تغییرات فناوری، همکاری با دیگر صنایع، و رعایت استانداردهای نظارتی بستگی دارد. اگرچه چالش‌هایی وجود دارد، اما متاورس نویددهنده ایجاد یک زیست‌بوم مالی جدید است که نه تنها خدمات مالی سنتی را در دنیای دیجیتال بازآفرینی می‌کند، بلکه امکان ایجاد بازارها، خدمات و فرصت‌های اقتصادی کاملاً جدید را نیز فراهم می‌آورد.

این مقاله چشم‌اندازهای کلیدی و استراتژی‌های پیشنهادی را برای تسریع تحول دیجیتال در صنعت خدمات مالی و انطباق با واقعیت‌های متاورسی ارائه می‌کند.

 

 

مقدمه

مفهوم متاورس، که برای نخستین بار در رمان علمی-تخیلی «Snow Crash» اثر نیل استفنسون در سال 1992 مطرح شد، طی سه دهه گذشته تحولات چشمگیری داشته است. این دنیای دیجیتال سه‌بعدی و چندحسی که مرزهای میان دنیای فیزیکی و دنیای مجازی را در هم می‌شکند، اکنون به محیطی واقعی و قابل دسترس برای کاربران در سرتاسر جهان تبدیل شده است. متاورس نه‌تنها به عنوان یک فضای دیجیتال برای تفریح و سرگرمی شناخته می‌شود، بلکه به طور فزاینده‌ای به عنوان یک محیط تجاری و اقتصادی در حال شکل‌گیری است. در این فضا، کاربران می‌توانند تجربیات اجتماعی غنی‌ای را داشته باشند، خرید و فروش کنند، دارایی‌های مجازی خلق کنند، و حتی از خدمات مالی و بانکی بهره‌مند شوند.

در این راستا، مفهوم بانکداری و خدمات مالی در متاورس به یکی از جالب‌ترین و بحث‌برانگیزترین مسائل تبدیل شده است. با وجود اینکه بانکداری دیجیتال به عنوان یکی از تحولات کلیدی در دنیای مالی در سال‌های اخیر به شکل گسترده‌ای مطرح شده است، متاورس امکانات جدیدی را برای این صنعت فراهم آورده است که می‌تواند به بازتعریف اصول بانکداری و خدمات مالی کمک کند. این تحول در حالی رخ می‌دهد که متاورس به سرعت به یک محیط طبیعی برای تعاملات اجتماعی و اقتصادی تبدیل می‌شود، به ویژه برای نسل‌های جدیدی همچون نسل Z و آلفا که به طور بومی در دنیای دیجیتال رشد کرده‌اند و تمایل دارند تا تمامی ابعاد زندگی خود را در این فضا تجربه کنند.

در کنار این فرصت‌ها، چالش‌ها و ریسک‌هایی نیز وجود دارد که می‌تواند روند پذیرش خدمات مالی در متاورس را با مشکل مواجه کند. مشکلاتی مانند نگرانی‌های امنیتی و حریم خصوصی، موانع فناورانه، و پیچیدگی‌های نظارتی از جمله مسائل کلیدی است که باید در روند توسعه و گسترش خدمات مالی در این فضا مورد توجه قرار گیرد. علاوه بر این، نوسانات ارزهای دیجیتال که به طور گسترده در این فضا استفاده می‌شوند، می‌تواند بر اعتماد و پذیرش عمومی تأثیر منفی بگذارد.

با این حال، فرصت‌های بی‌نظیر متاورس در زمینه ایجاد بازارهای جدید، گسترش دسترسی به خدمات مالی و نوآوری در ارائه محصولات مالی، بسیاری از مؤسسات مالی را به سمت این فضا کشانده است. بانک‌ها و مؤسسات مالی پیشرو در حال ایجاد شعب مجازی، کیف‌پول‌های دیجیتال و استفاده از ارزهای رمزنگاری‌شده برای تعامل با مشتریان در این فضا هستند. این تحولات نشان می‌دهد که متاورس می‌تواند نه تنها مدل‌های سنتی بانکداری را بازتعریف کند، بلکه به مؤسسات مالی کمک کند تا تجربیات مشتری‌محور و خدمات نوآورانه‌ای ارائه دهند که فراتر از محدودیت‌های دنیای فیزیکی باشد.

هدف از این مقاله، بررسی چگونگی شکل‌گیری بانکداری دیجیتال و خدمات مالی در پلتفرم‌های متاورسی است. این مقاله ابتدا تحولات کلیدی در این زمینه را بررسی کرده و سپس به فرصت‌ها و چالش‌های پیش‌روی مؤسسات مالی در متاورس می‌پردازد. در نهایت، مقاله بر استراتژی‌هایی تمرکز می‌کند که می‌تواند به تسریع تحول دیجیتال در صنعت خدمات مالی کمک کرده و مدل‌های جدیدی برای گسترش و نوآوری در این حوزه معرفی کند.

 

 

خدمات مالی در متاورس: تحولات، فرصت‌ها و چالش‌ها

پلتفرم‌های متاورسی به‌طور فزاینده‌ای در حال تبدیل شدن به یک فضای جذاب و پویای اقتصادی برای ارائه انواع خدمات مالی و بانکداری دیجیتال هستند. این پلتفرم‌ها نه تنها به کاربران این امکان را می‌دهند که در دنیای دیجیتال تعاملات اجتماعی، تجاری و اقتصادی داشته باشند، بلکه به مؤسسات مالی و بانک‌ها نیز فرصت‌های جدیدی برای گسترش خدمات خود فراهم می‌کنند. ادغام خدمات مالی در متاورس فرصتی بی‌نظیر برای ایجاد مدل‌های نوآورانه بانکداری و تعامل با نسل‌های جدید است که در دنیای دیجیتال رشد کرده‌اند.

 

 

تحولات کلیدی در خدمات مالی در متاورس

• شعبه‌های مجازی و بانکداری دیجیتال

یکی از اولین گام‌ها در ورود مؤسسات مالی به متاورس، ایجاد شعب مجازی است. در این فضا، بانک‌ها می‌توانند شعبه‌های دیجیتال خود را راه‌اندازی کنند که به‌طور مجازی در دسترس هستند و امکان تعامل مستقیم با مشتریان را فراهم می‌آورد. مؤسسات مالی مانند جی‌پی مورگان و HSBC اقدام به تأسیس شعبه‌های مجازی در پلتفرم‌هایی نظیر Decentraland و The Sandbox کرده‌اند. این شعب مجازی نه تنها به‌عنوان یک فضای تبلیغاتی عمل می‌کنند، بلکه برای انجام تراکنش‌های ساده، مشاوره مالی و حتی آموزش‌های مالی برای کاربران نیز کاربرد دارند. مشتریان می‌توانند از طریق آواتارهای دیجیتال خود وارد این شعب شده و خدمات مختلفی را دریافت کنند.

• کیف‌پول‌های دیجیتال و ارزهای رمزنگاری‌شده

در متاورس، ارزهای دیجیتال به ستون اصلی تجارت و تبادل اقتصادی تبدیل شده‌اند. ارزهایی مانند Ethereum (ETH)، Bitcoin (BTC)، و ارزهای بومی پلتفرم‌ها مانند SAND و MANA نقش مهمی در انجام تراکنش‌ها و خرید و فروش دارایی‌های مجازی ایفا می‌کنند. کیف‌پول‌های دیجیتال به کاربران این امکان را می‌دهند که ارزهای رمزنگاری‌شده خود را ذخیره و مدیریت کنند و از آن‌ها برای خرید املاک مجازی، شرکت در رویدادها و سرمایه‌گذاری استفاده کنند. استفاده از ارزهای دیجیتال همچنین باعث می‌شود تا محدودیت‌های جغرافیایی در زمینه تراکنش‌ها از بین بروند و امکان تبادل سریع‌تر و بدون مرز فراهم گردد.

• بلاکچین و امنیت تراکنش‌ها

یکی از مهم‌ترین مزایای متاورس برای خدمات مالی، استفاده از فناوری بلاکچین است که امنیت و شفافیت را برای تراکنش‌های مالی فراهم می‌کند. بلاکچین می‌تواند به‌عنوان یک زیرساخت غیرمتمرکز برای ثبت تمامی تراکنش‌ها در پلتفرم‌های متاورسی استفاده شود، که امنیت دارایی‌ها و اطلاعات کاربران را تضمین می‌کند. این فناوری نه تنها امکان انجام تراکنش‌های امن را فراهم می‌آورد، بلکه به‌ویژه در زمینه‌های غیرمتمرکز مانند دیفای (DeFi)، تأمین مالی جمعی و حتی خرید و فروش دارایی‌های مجازی (NFTs) کاربرد گسترده‌ای دارد.

 

 

فرصت‌ها برای مؤسسات مالی در متاورس

• تعامل پیشرفته با مشتریان

پلتفرم‌های متاورسی با قابلیت‌های سه‌بعدی و فراگیر خود، فرصت‌های جدیدی برای تعامل با مشتریان به‌صورت واقعیت افزوده (AR) و واقعیت مجازی (VR) فراهم می‌آورند. این پلتفرم‌ها به بانک‌ها و مؤسسات مالی این امکان را می‌دهند که خدمات مشاوره مالی را به صورت شخصی‌سازی‌شده و سه‌بعدی ارائه دهند. به‌عنوان مثال، مشاوران مالی می‌توانند از طریق آواتارهای دیجیتال خود به مشتریان مشاوره دهند و آن‌ها را در راستای برنامه‌ریزی مالی، سرمایه‌گذاری، و حتی مدیریت بدهی‌ها راهنمایی کنند. این تجربه‌های فردی و تعاملی می‌توانند به افزایش اعتماد و رضایت مشتریان منجر شوند.

• دسترسی به بازارهای جدید

یکی از ویژگی‌های برجسته متاورس این است که این فضا به‌طور ذاتی جهانی است و محدود به جغرافیا یا مرزهای فیزیکی نمی‌شود. با ادغام خدمات مالی در متاورس، مؤسسات مالی قادر خواهند بود به بازارهای جدیدی دست یابند که پیش‌تر به دلیل موانع جغرافیایی، فرهنگی یا زیرساختی غیرقابل دسترس بودند. این امر به‌ویژه برای بانک‌ها و مؤسسات مالی در کشورهای در حال توسعه مفید است، جایی که دسترسی به خدمات بانکی به دلیل کمبود شعب و زیرساخت‌های فناوری ممکن است محدود باشد.

به‌عنوان مثال، یک مشتری در یکی از کشورهای آسیای جنوب شرقی می‌تواند به راحتی به خدمات مالی یک بانک غربی در متاورس دسترسی پیدا کند و از آن بهره‌برداری کند. از طرفی دیگر، مؤسسات مالی می‌توانند بدون نیاز به ساخت شعبه‌های فیزیکی جدید در کشورهای مختلف، خدمات خود را به‌صورت دیجیتال در اختیار مشتریان قرار دهند. این موضوع به‌ویژه در دوره‌ای که هزینه‌های عملیاتی فیزیکی به سرعت افزایش می‌یابند، از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.

• نوآوری در محصولات و خدمات مالی

متاورس یک بستر ایده‌آل برای نوآوری در محصولات و خدمات مالی است. با ورود به این فضا، مؤسسات مالی می‌توانند محصولات و خدمات جدیدی را ارائه دهند که در دنیای فیزیکی یا در سیستم‌های مالی سنتی قابل پیاده‌سازی نباشند. به‌عنوان مثال، تأمین مالی برای املاک مجازی در دنیای متاورس و ارائه ابزارهای مالی خاص برای این نوع دارایی‌ها، یکی از انواع نوآوری‌های مالی است که در این فضا به‌راحتی امکان‌پذیر است. همچنین، ابزارهای مالی غیرمتمرکز (DeFi) می‌توانند در متاورس گسترش یابند، که به کاربران این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به واسطه‌های سنتی مانند بانک‌ها، به‌صورت غیرمتمرکز و بدون مرز تراکنش‌های مالی انجام دهند.

علاوه بر این، قراردادهای هوشمند (Smart Contracts) و توکن‌های غیرقابل تعویض (NFTs) می‌توانند به‌عنوان ابزارهای جدید برای خرید و فروش دارایی‌های دیجیتال، ایجاد مالکیت مجازی و حتی تأمین مالی پروژه‌های مختلف در متاورس استفاده شوند. این نوآوری‌ها به مؤسسات مالی این امکان را می‌دهند که محصولات مالی پیچیده‌تری را برای مشتریان خود طراحی کنند و به مشتریان این فرصت را بدهند که در بازارهای جدید و جذاب سرمایه‌گذاری کنند.

 

 

مزایای ادغام خدمات مالی با متاورس

ادغام خدمات مالی با متاورس نه تنها یک فرصت برای نوآوری در صنعت بانکداری و امور مالی است، بلکه می‌تواند تأثیرات عمیقی بر نحوه تعامل مشتریان با خدمات مالی، دسترسی به بازارهای جدید و مدل‌های تجاری ایجاد کند. این تغییرات به مؤسسات مالی این امکان را می‌دهد که فرآیندهای مالی خود را به‌طور چشمگیری بهبود بخشند و در عین حال از پتانسیل بی‌پایان متاورس بهره‌برداری کنند. در ادامه، مزایای مختلف ادغام خدمات مالی با متاورس به تفصیل بررسی می‌شود.

• خدمات مشتری‌محور و شخصی‌سازی

یکی از بزرگ‌ترین مزایای ادغام خدمات مالی با متاورس، توانایی ارائه خدمات مشتری‌محور است که به‌طور چشمگیری تجربه کاربری را بهبود می‌بخشد. در متاورس، بانک‌ها و مؤسسات مالی می‌توانند خدمات خود را به‌صورت کاملاً شخصی‌سازی‌شده به مشتریان ارائه دهند. به‌جای استفاده از مدل‌های سنتی خدمات مالی، که عمدتاً از طریق تماس‌های تلفنی یا ایمیل انجام می‌شود، در متاورس مشتریان می‌توانند با استفاده از آواتارهای دیجیتال و در فضایی مجازی با مشاوران مالی تعامل داشته باشند. این تجربه می‌تواند شامل مشاوره مالی فردی، برنامه‌ریزی مالی شخصی‌سازی‌شده، و حتی راه‌حل‌های سرمایه‌گذاری دقیق و اختصاصی باشد.

با استفاده از فناوری‌های نوین مانند واقعیت مجازی (VR) و واقعیت افزوده (AR)، خدمات مالی می‌توانند به‌صورت بصری و سه‌بعدی به مشتریان ارائه شوند، که تجربه‌ای جذاب و فراگیر ایجاد می‌کند. این قابلیت به مشتریان این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به حضور فیزیکی در شعبه‌های بانک، تمامی خدمات مالی مورد نیاز خود را دریافت کنند. این نوع تعاملات نه تنها به‌طور مستقیم به اعتمادسازی و رضایت بیشتر مشتریان منجر می‌شود، بلکه در نتیجه آن، میزان وفاداری مشتری نیز بهبود می‌یابد.

• قابلیت گسترش و دسترسی جهانی

یکی دیگر از مزایای برجسته متاورس این است که این فضا می‌تواند به تعداد نامحدودی از کاربران خدمت‌رسانی کند. برخلاف شعب فیزیکی که ظرفیت محدود دارند، پلتفرم‌های مجازی در متاورس می‌توانند از میلیون‌ها کاربر در سراسر جهان میزبانی کنند. این ویژگی باعث می‌شود تا مؤسسات مالی قادر به گسترش دسترسی خود به بازارهای جدید و کاربران بیشتر باشند، بدون اینکه نیاز به ساخت و نگهداری شعب فیزیکی در نقاط مختلف جهان داشته باشند.

• کارایی هزینه و صرفه‌جویی در منابع

یکی از مزایای کلیدی ادغام خدمات مالی با متاورس، کاهش هزینه‌های مرتبط با شعب فیزیکی و منابع انسانی است. بانک‌ها و مؤسسات مالی می‌توانند با ایجاد شعبه‌های مجازی در پلتفرم‌های متاورسی به جای راه‌اندازی شعبه‌های فیزیکی در مناطق مختلف، منابع خود را به فناوری و نوآوری‌های دیجیتال اختصاص دهند. این کار نه تنها موجب صرفه‌جویی در هزینه‌ها می‌شود، بلکه موجب کاهش نیاز به فضای فیزیکی، نیروی انسانی اضافی و هزینه‌های عمومی دیگر می‌شود.

علاوه بر این، تعاملات مجازی و استفاده از فناوری‌های بلاکچین می‌تواند فرایندهای مالی را تسهیل کند و باعث کاهش پیچیدگی‌های مربوط به مدیریت تراکنش‌ها شود. این امر موجب تسریع در پردازش تراکنش‌ها و کاهش زمان لازم برای انجام عملیات می‌شود. در نهایت، مؤسسات مالی می‌توانند با بهینه‌سازی فرآیندهای خود، هزینه‌های عملیاتی را کاهش داده و منابع را به بخش‌های نوآورانه‌تری تخصیص دهند.

 

 

• ایجاد بازارهای مالی جدید

متاورس این امکان را به مؤسسات مالی می‌دهد که بازارهای مالی جدیدی را در دنیای دیجیتال ایجاد کنند. این بازارها می‌توانند شامل دارایی‌های مجازی، ارزهای دیجیتال، و حتی بازارهای مالی مبتنی بر بلاکچین باشند که به‌طور خاص برای کاربران متاورس طراحی شده‌اند. این بازارهای جدید می‌توانند فرصتی را برای سرمایه‌گذاری در پروژه‌های نوآورانه و حتی توسعه بازارهای مالی جدیدی مانند بازاریابی NFT، توکن‌های اختصاصی برای دارایی‌های مجازی و تأمین مالی پروژه‌های دیجیتال فراهم کنند.

مؤسسات مالی همچنین می‌توانند ابزارهای جدیدی مانند مشتقات دیجیتال، بیمه‌های مجازی، و قراردادهای هوشمند را برای معامله در این بازارهای نوآورانه طراحی کنند. این ویژگی‌ها می‌توانند به یک تحول در نحوه مدیریت ریسک و ایجاد فرصت‌های اقتصادی جدید برای مشتریان و مؤسسات مالی منجر شوند.

• ارتقاء شفافیت و اعتماد

یکی از ویژگی‌های برجسته فناوری بلاکچین که در متاورس نیز به‌طور گسترده استفاده می‌شود، شفافیت و قابلیت رهگیری است. تراکنش‌هایی که در بلاکچین ثبت می‌شوند، غیرقابل تغییر و کاملاً شفاف هستند، به‌طوری‌که هر کسی می‌تواند آن‌ها را مشاهده و بررسی کند. این امر به ارتقاء اعتماد در میان کاربران و مؤسسات مالی کمک می‌کند، زیرا امنیت و صحت تراکنش‌ها کاملاً تضمین شده است.

در نتیجه، با استفاده از فناوری بلاکچین در متاورس، مؤسسات مالی می‌توانند سطح بالاتری از شفافیت و اعتماد را برای کاربران خود فراهم کنند، که این ویژگی در دنیای دیجیتال که نگرانی‌های امنیتی زیادی وجود دارد، بسیار ارزشمند است. این امر به‌ویژه برای جذب مشتریان جدید و حفظ مشتریان موجود ضروری است.

 

چالش‌ها و ریسک‌ها در خدمات مالی متاورسی

• نگرانی‌های نظارتی و حریم خصوصی

یکی از بزرگ‌ترین چالش‌ها در ارائه خدمات مالی در متاورس، نگرانی‌های نظارتی است. متاورس به‌عنوان یک فضای جدید و نوظهور، نیاز به چارچوب‌های قانونی و نظارتی دقیق دارد تا از حریم خصوصی کاربران و امنیت دارایی‌های دیجیتال محافظت شود. علاوه بر این، هنوز استانداردهای جهانی برای نظارت بر تراکنش‌های مالی و ارزهای دیجیتال در متاورس وجود ندارد، که می‌تواند به مشکلاتی در مورد قانون‌گذاری و تطابق با مقررات کشورها منجر شود.

• موانع فناورانه و دسترسی محدود

توسعه و ورود به پلتفرم‌های متاورسی نیاز به فناوری پیشرفته، سخت‌افزار مناسب و اتصال اینترنتی سریع دارد. این موانع می‌تواند دسترسی کاربران به این فضا را محدود کند، به‌ویژه در مناطقی که زیرساخت‌های فناوری آن‌ها به‌طور کافی توسعه نیافته است. بنابراین، ایجاد شرایط برابر برای دسترسی به این خدمات در تمامی مناطق جهان چالش دیگری است که باید حل شود.

• نوسانات ارزهای دیجیتال

با وجود پتانسیل بالای ارزهای دیجیتال در متاورس، نوسانات شدید قیمت این ارزها می‌تواند بر پذیرش آن‌ها تأثیر منفی بگذارد. این نوسانات می‌تواند به کاهش اعتماد عمومی به ارزهای دیجیتال و خدمات مالی مبتنی بر آن‌ها منجر شود. برای جلب اعتماد کاربران و پذیرش بیشتر این ارزها، لازم است که راه‌حل‌هایی برای کاهش ریسک‌های ناشی از نوسانات ارائه شود.

 

 

 

منبع:[Financial Services in the Metaverse: How Digital Banking and Financial Services Are Forming on Metaverse Platforms (Part One) –]